Как управлять личными финансами в период пандемии? На эти и другие вопросы отвечает Сергей Комаров, руководитель стрима «Личные финансы».
На самом деле управлять своими деньгами несложно и даже интересно. Для начала стоит выяснить, сколько на самом деле вы тратите и на что. Если вы расходуете деньги с помощью банковской карты, то можете в личном кабинете на сайте банка отследить, на что они были потрачены.
Расходы и доходы: всё под контролем
– Зачастую банки предоставляют сервис, который позволяет отследить свои расходы по категориям. Вы можете посмотреть, сколько в прошлом месяце потратили на образование, на автомобиль, на кафе, на одежду. Это важно, потому что зачастую к концу месяца задаются вопросом, куда делись деньги, – рассказывает Сергей Комаров.
Если вы тратите деньги наличными, то можете вручную записывать свои расходы. Если так делать несколько дней, выработается полезная привычка.
То же самое необходимо проделать с источниками дохода. Если их несколько, надо определить, какой из них основной, сколько всего зарабатываете. Важно знать среднюю сумму, которую вы получаете и на которую можете рассчитывать в ближайшее время.
Далее на бумаге или в компьютере сделайте таблицу сроком на год, в которой по месяцам указываете свои доходы (причём особо указываете, какой доход – основной). Вписываете туда, если у вас есть, доходы по вкладам, от сдачи квартиры в аренду и т.д. То же самое сделайте с расходами, начиная с обязательных: оплаты услуг ЖКХ, сотовой связи, интернета, кредита, детского сада, кружков и т.д. И вот перед вами наглядная картина жизни ваших финансов.
– Таким образом, вы увидите, сколько денег будет оставаться в конце каждого месяца и как будут расти остатки на ваших счетах. Если вы понимаете, что накопления не растут или растут медленнее, чем вам хотелось бы, или вы вовсе уходите в минус каждый месяц (тратите больше, чем зарабатываете), то становится понятно, что что-то нужно менять. Не всегда, но очень часто такой финансовый план помогает выровнять ситуацию,– подчёркивает эксперт.
Как уменьшить расходы
Далее вам предстоит решить две задачи: по уменьшению расходов и увеличению доходов. Что касается первой, то часто люди тратят деньги на то, чем они не пользуются.
– Например, много сервисов в интернете используются по подписке. Когда вы начинаете пользоваться каким-то сервисом, вы соглашаетесь, что будете платить, например, 300 рублей в месяц. Потом ежемесячно уже без вашего спроса этот сервис списывает с вашей карты деньги. Если вы пользуетесь им, то это оправдано. Однако часто бывает, что вы перестали пользоваться этим сервисом, но продолжаете автоматически платить за него, – рассказывает Сергей Комаров. – Кто-то махнёт рукой: подумаешь, 300 рублей, потом отключу. Но от таких подписок нужно сразу отказываться. Проверьте их в настройках вашего телефона и, если не пользуетесь ими, отключите их. Таким образом, вы уже сэкономите какую-то сумму.
При оплате ЖКХ тоже можно улучшить свою финансовую ситуацию. Банки часто берут комиссию за проведение расчётов. Однако есть и те, которые при оплате услуг через них комиссию не берут, а ещё и кешбэк начисляют. Если платёж каждый месяц составляет, к примеру, 4 тысячи рублей, то в месяц возврат составит 80 рублей. Кажется, что немного, но в пересчёте на год это будет около 1 тысячи рублей, которые вы можете потратить на свои нужды.
Также можно избавиться от какой-то финансовой привычки и получить существенную экономию. Например, часто люди, работающие в офисе, покупают утром перед работой чашечку кофе. Допустим, она стоит 200 рублей. Кажется, немного, но за 20 рабочих дней в месяц это уже 4 тысячи рублей, а в год – 48 тысяч рублей. Можно удешевить себе этот процесс, например, купить зерновой кофе и т.д., словом, сделать так, чтобы пить его стало намного дешевле без потери качества.
Увеличиваем доход
Отдельная тема – банковские карты, дебетовые и кредитные. На первых нет кредита, вы не можете потратить с них больше, чем положили. На вторых картах есть кредитный лимит, который вы не клали, но который можете использовать. Многие, получив кредитные карты, ими не пользуются. Однако, если правильно это делать, можно даже немного заработать. Вот что советуют специалисты:
– У кредиток есть грейс-период. Это значит, что в этот льготный период вы можете потратить деньги с карты и не платить проценты за пользование ими. У разных банков разные условия – от 30 до 100 дней, к примеру. Как можно поступить? Если у вас есть постоянный доход, вы открываете вклад, например, под 4 процента годовых, и кладёте всю свою зарплату на этот вклад. Можете оставить немного наличных или на дебетовой карте на всякий случай. Дальше вы тратите деньги на все ваши нужды по кредитной карте. Если карта с грейс-периодом до 100 дней, то вы можете делать так три месяца подряд. При этом каждый месяц вы на вклад кладёте очередную зарплату, и на эти деньги капают проценты. По истечении трёх месяцев вы снимаете эти деньги с вклада и возвращаете снятые на кредитную карту. Таким образом, вы пользовались бесплатно кредитом банка и заработали ещё, положив в него вклад. Скажем, если вы клали 55 тысяч рублей, то за 3 месяца у вас плюсом будет 1 тысяча рублей. Важно успеть вернуть деньги на кредитную карту до окончания грейс-периода, иначе с вас начнут списывать проценты.
Некоторые банки за пользование кредитной картой дают кешбэк – в виде бонусов, баллов, рублей.
– В месяц можно зарабатывать около 500 рублей на кешбэке, рассчитываясь кредиткой. За три месяца это ещё 1,5 тысячи. Таким образом, вы можете использовать кредитную карту для увеличения дохода, – говорит Сергей Комаров.
Ну а что же с увеличением доходов? Можно использовать налоговый вычет, когда государство готово возвращать гражданам часть деньги за различные покупки. Самый крупный вычет – за покупку квартиры, его размер составляет до 260 тысяч рублей. Им можно воспользоваться раз в жизни. При этом важно, чтобы у вас был официальный доход и вы платили налоги. Ещё один крупный вычет – за проценты по ипотеке, здесь лимит – 390 тысяч рублей. Также вычеты возвращаются за образование и лечение. Для этого нужно сохранять чеки, а по итогам года, в начале следующего, заполнить необходимые документы, чтобы получить вычет. Суммы лимитов здесь меньше, чем за квартиру (порядка 20 тысяч рублей по каждой из статей), но тем не менее это ваш доход.
Вне плана
Пока всё выглядит относительно оптимистично, да? Однако могут возникнуть непредвиденные траты, например, на ремонт автомобиля или квартиры, на лечение. Как всё предусмотреть? Вы берёте свой финансовый план и вписываете в какой-то конкретный месяц планируемые неожиданные расходы, например, 30 тысяч рублей. Конечно, вы сразу увидите, как ваш план изменился. Дальше стоит его доработать с учётом возможных непредвиденных трат. А чтобы сделать план ещё более предсказуемым, специалисты советуют пользоваться страховыми продуктами. Многие страхуют жизнь и здоровье, собственные и своих домашних питомцев. При наступлении страхового случая вы можете получить ряд услуг бесплатно и таким образом сэкономить деньги и решить проблему.
