Микрозаймы продолжают пользоваться популярностью у многих заёмщиков и зачастую оборачиваются для последних макропроблемами, вплоть до потери жилья.
О том, что изменится в этой сфере уже в ближайшее время, рассказывает управляющий Отделением по Кировской области Волго-Вятского главного управления Центрального банка Российской Федерации Сергей Крюков.
– Сергей Николаевич, как развивается рынок микрозаймов в Кирове и области? Каков их прирост за последние два года? Каков средний размер займа?
– По итогам первого полугодия 2019 года в Кировской области зарегистрированы и действуют 110 субъектов рынка микрофинансирования, в том числе 39 кредитных потребительских кооперативов (КПК), 29 сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов (СКПК), 30 микрокредитных компаний (МКК) и 12 ломбардов. По сравнению со вторым полугодием 2017 года количество субъектов микрофинансового рынка в регионе сократилось на 13%, что соответствует общероссийской динамике.
Рынок покидают недобросовестные участники, неоднократно нарушавшие требования профильного законодательства, либо компании, фактически не ведущие деятельность.
Особенностью рынка микрофинансовых организаций в Кировской области является преобладающая роль фондов предпринимательского финансирования, на долю которых приходится более 80% портфеля займов МКК региона.
– Какова статистика невыплаченных долгов по займам в динамике?
– По займам зарегистрированных в Кировской области МКК доля просроченной задолженности по основному долгу свыше 90 календарных дней по итогам 2018 года незначительна. На 1 января 2019 года она составляла 6,29% от общего объёма портфеля микрозаймов МКК (основной долг) в регионе. Данный показатель уменьшился на 1,06 процентного пункта по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.
По кредитной кооперации доля просроченной задолженности по займам (основной долг) свыше 90 календарных дней на протяжении 2017-2018 годов сохраняется на уровне 8-9%.
– Какую работу проводит Банк России по контролю за деятельностью микрофинансовых организаций?
– Банк России в рамках своих полномочий проводит проверки деятельности микрофинансовых организаций на предмет соблюдения требований профильных федеральных законов (например, о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях, о потребительском займе, кредитных историях и т.д.), а также осуществляет контроль и надзор за соблюдением микрофинансовыми организациями требований валютного законодательства Российской Федерации, законодательства Российской Федерации в сфере противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма и принятых в соответствии с ними нормативных актов Банка России.
При наличии оснований Банк России применяет в отношении микрофинансовых организаций меры надзорного реагирования (например, направляет обязательные для исполнения предписания, привлекает к административной ответственности).
– С 2019 года в федеральное законодательство, регулирующее выдачу кредитов и займов, внесены изменения. Что, в частности, внедрено?
– С 2019 года в России вступили в силу новые ограничения предельной задолженности заёмщика и ежедневных процентных ставок по потребительским кредитам (займам) в банках и микрофинансовых организациях (МФО).
Ограничения коснулись процентов, неустоек, иных мер ответственности по договорам потребительского кредита (займа), заключённым на срок до одного года.
Так, с 1 июля 2019 года предельная задолженность заёмщика не может превышать сумму выданного кредита или займа более чем в два раза. С января 2020 года ограничение станет ещё жестче: она не должна будет превышать сумму займа более чем в полтора раза.
Кроме того, с 1 июля размер ежедневной процентной ставки по потребительским кредитам (займам) не может превышать 1% в день при ограничении значения полной стоимости кредита (займа) (ПСК) ставкой 365% годовых.
Также законодательно ограничен круг лиц, которым кредитор может переуступить задолженность. В их число теперь входят только те организации, надзор за которыми осуществляют Банк России или Федеральная служба судебных приставов, и специализированные общества или граждане, которых укажет сам должник. Больше никто не имеет права требовать от него погашения задолженности, в том числе – в судебном порядке. Это нововведение призвано защитить заёмщиков от действий нелегальных кредиторов и нелегальных взыскателей задолженности.
– В июле 2019 года Госдума приняла закон, который запрещает МФО выдавать займы гражданам под залог жилья. Насколько это может изменить сегодняшнюю ситуацию? Прокомментируйте, пожалуйста, это нововведение.
– 2 августа 2019 года Президент РФ Владимир Путин подписал закон,
вносящий ряд изменений в действующее законодательство. Так, с 1 ноября 2019 года МФО не смогут предоставлять потребительские займы под залог жилья (жилого помещения), даже если оно не является единственным. При этом за МФО сохранится право предоставлять гражданам займы под залог нежилой недвижимости. Кроме того, норма не затрагивает МФО с государственным участием, которые выдают займы на предпринимательские цели представителям малого и среднего бизнеса, в том числе индивидуальным предпринимателям.
Также с 1 октября 2019 года любым организациям, кроме профессиональных кредиторов (кредитных и микрофинансовых организаций, кредитно-потребительских кооперативов), находящихся под надзором Банка России, Росвоенипотеки и уполномоченных Дом.рф организаций (их перечень публикуется на сайте Дом.рф), запретят выдавать потребительские займы, обеспеченные ипотекой. На предоставление ипотечных займов работодателем сотруднику эта норма распространяться не будет. Изменения призваны защитить граждан от недобросовестных кредиторов.
Прокуратура Кировской области:
Наиболее частые нарушения в работе организаций, осуществляющих микрофинансовую деятельность:
* неуказание полной стоимости кредита;
* превышение рассчитанного Банком России среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита;
* наличие в договоре не предусмотренных федеральным законом штрафных санкций;
* нарушения законодательства о персональных данных.
Результаты прокурорских проверок
– Прокурором Нововятского района г.Кирова в работе МКК «Экспресс заём» выявлены факты неуведомления заемщиков о сроках, в течение которых заёмщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа).
– Слободской межрайонный прокурор установил, что МКК «Альфа-Ресурс» даже при частичном досрочном погашении основного долга клиентами продолжала начислять проценты на сумму первоначального займа, а не на сумму остатка задолженности.
– В деятельности кировского КПК «Кредитный клуб» обнаружены нарушения, заключающиеся в превышении рассчитанного Банком России среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита при заключении договоров кредитования с гражданами.
